Die Beantragung einer Baufinanzierung bedeutet oft den Schritt in eine Verschuldung, die aufgrund ihrer Größenordnung über eine Laufzeit von zwanzig bis dreißig Jahren gestreckt werden muss. Umso wichtiger ist es, bei einer so weitreichenden Kreditaufnahme sehr überlegt vorzugehen. Wer über eine Baufinanzierung nachdenkt, sollte zunächst seine monatliche Belastungsgrenze feststellen. Nach einer Faustregel darf der Kapitaldienst für die Immobilienfinanzierung nicht höher sein als die Höhe der bisherigen Miete zuzüglich des Betrages, der regelmäßig gespart werden konnte. Es wäre unrealistisch anzunehmen, die allgemeinen, bisherigen Lebenshaltungskosten deutlich reduzieren zu können. Aus dem höchstmöglichen Kapitaldienstbeitrag lässt sich pauschal der zu finanzierende Betrag ermitteln unter Ansatz des gegenwärtigen Zinses zuzüglich eines Tilgungsanteils von mindestens einem Prozent.

Die klassische Baufinanzierung wird als Annuitätendarlehen mit Zinsfestschreibungen von fünf bis fünfundzwanzig Jahren angeboten. Welche Variante am sinnvollsten ist, wird durch das zur Kreditaufnahme gültige Zinsniveau bestimmt. In Zeiten niedriger Zinsen ist eine langfristige Zinsfestschreibung ratsam. In Hochzinsphasen kann es sinnvoll sein, das Immobiliendarlehen mit einem variablen Zins auszustatten und zu einem späteren Zeitpunkt eine langfristige Zinsbindung zu wählen. Beachtet werden muss nur, dass innerhalb der Zinsfestschreibung mit Ausnahme vereinbarter Sondertilgungen keine vorzeitige Rückzahlung möglich ist. Möglich sind auch langfristige Ratendarlehen oder Festdarlehen, die am Ende der Laufzeit in einer Summe getilgt werde. Bei Festkrediten wird eine Ansparvariante wie zum Beispiel eine abzutretende Lebensversicherung Teil der Kreditvereinbarung.

Wer einen Bausparvertrag angespart hat, kann das zinsgünstige Bauspardarlehen in die Finanzierung einfließen lassen. Ein Bausparvertrag sollte aber aufgrund der hohen monatlichen Zins- und Tilgungsraten immer nur ein Teil der Finanzierung sein. Günstige Finanzierungen bietet die KfW Immobilienerwerbern oder Bauherren im Rahmen der Förderprogramme “KfW Effizienshaus 85″ und “KfW Effizienzhaus 70″, wenn der Energieverbrauch des Objektes die vom Gesetzgeber bestimmten Höchstwerte um fünfzehn beziehungsweise dreißig Prozent unterschreitet. In diesen Fällen sind Niedrigzinsdarlehen bis zu 50.000 Euro pro Einheit erhältlich.

Ein Familienvater, der eine Baufinanzierung in Anspruch nimmt und seine Familie nicht ohnehin über eine Lebensversicherung ausreichend abgesichert hat, sollte in Verbindung mit einer Baufinanzierung eine kostengünstige Risikolebensversicherung in Höhe der Baufinanzierung abschließen, damit die Familie im Fall seines Todes nicht neben dem Ehemann und Vater auch noch das Heim verliert.